Assurance : pourquoi arrêter de fumer peut rapporter gros ?
Arrêter de fumer, c’est un vrai défi pour la santé, mais aussi… pour le portefeuille ! Quand on parle de finances, on pense souvent au prix du paquet de cigarettes évité. Pourtant, il existe un autre effet très concret, et souvent méconnu : les économies réalisées sur l’assurance emprunteur. Décryptage.
Fumeur ou non-fumeur : deux profils, deux tarifs
Lorsqu’une banque accorde un prêt immobilier, elle exige quasiment toujours une assurance emprunteur. Cette couverture protège l’établissement (et l’emprunteur) en cas de décès, invalidité ou incapacité de remboursement. Or, le tarif de cette assurance dépend de plusieurs critères : âge, état de santé, profession, et… consommation de tabac.
👉 Pour l’assureur, un fumeur présente statistiquement plus de risques de maladies cardiovasculaires, respiratoires ou de cancers. Résultat : une surprime s’applique, pouvant aller de 30% à 70% par rapport à un non-fumeur.
Concrètement, un emprunteur qui paie déjà plusieurs dizaines d’euros par mois pour son assurance verra sa cotisation grimper sensiblement s’il fume. Sur toute la durée du crédit, la différence se chiffre en milliers d’euros.
Le détail qui change tout : un an sans cigarette
Bonne nouvelle : la pénalité n’est pas éternelle. La plupart des assureurs appliquent une règle simple : si vous n’avez pas fumé (ni vapoté de nicotine) pendant 12 mois consécutifs, vous pouvez être requalifié en “non-fumeur”.
Il faudra généralement remplir un questionnaire de santé et parfois fournir des examens médicaux (analyse de cotinine dans le sang ou dans les urines) pour prouver votre sevrage. Mais l’effort en vaut la chandelle : dès cette requalification, vos cotisations peuvent être revues à la baisse.
Des économies concrètes sur un crédit immobilier
Prenons un exemple :
Un emprunteur de 35 ans contracte un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans
Assurance emprunteur au taux de 0,30% pour un non-fumeur : environ 50€ par mois
Pour un fumeur, le même contrat grimpe à 0,45% : soit 75€ par mois
👉 La différence est de 25€ chaque mois, soit 6 000€ d’économies sur 20 ans si l’on passe du statut de fumeur à non-fumeur. Et encore, dans certains cas, l’écart peut être plus marqué, notamment pour les fumeurs de plus de 40 ans.
Bref, arrêter de fumer, ce n’est pas seulement économiser sur les paquets de cigarettes, c’est aussi réduire le coût d’un crédit immobilier de façon spectaculaire.
Attention : l’honnêteté est indispensable
La tentation pourrait être grande de se déclarer non-fumeur alors qu’on n’a pas vraiment arrêté. Mauvaise idée ! ❌
En cas de fausse déclaration, l’assureur peut refuser de prendre en charge un sinistre, voire annuler le contrat. En clair : vous payez moins cher aujourd’hui, mais vous risquez gros demain.
La transparence est donc essentielle : mieux vaut attendre le délai de 12 mois sans tabac avant de faire réviser son contrat, plutôt que de tricher.
L’effet domino sur vos finances personnelles
Arrêter de fumer agit comme un double booster financier :
Vous cessez de dépenser pour vos cigarettes (plusieurs centaines d’euros par an)
Vous réduisez vos cotisations d’assurance emprunteur, avec un impact encore plus fort si vous avez un crédit long
En combinant ces deux leviers, certains ménages peuvent dégager jusqu’à 10 000€ d’économies sur la durée du prêt. De quoi financer des travaux, un projet de voyage, ou simplement alléger la charge mensuelle.
Et la santé dans tout ça ?
Bien sûr, au-delà de l’aspect financier, l’arrêt du tabac reste avant tout une victoire pour la santé. Or, meilleure santé = moins de risques médicaux = meilleure relation avec votre assureur.
D’ailleurs, certains contrats d’assurance récompensent les emprunteurs qui améliorent leur mode de vie, à travers des programmes de prévention ou de suivi médical. L’arrêt du tabac est donc une décision gagnante sur tous les fronts.
Comment négocier après avoir arrêté ?
Une fois la période de 12 mois atteinte, il est possible de :
Demander une révision de votre contrat auprès de votre assureur
Changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine (2022), qui permet de résilier à tout moment et de souscrire un nouveau contrat plus avantageux
Astuce 💡 : comparer plusieurs offres reste la meilleure façon de mesurer l’impact réel de votre nouveau statut de non-fumeur.
Un partenaire pour vous guider : Keyliance Assurances 🤝
Se lancer dans la jungle des assurances emprunteur peut sembler compliqué. Bonne nouvelle : vous n’êtes pas seul ! Avec Keyliance Assurances, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour trouver une couverture adaptée à votre profil et à vos projets. Que vous soyez fumeur en voie de sevrage ou déjà non-fumeur, leurs conseillers vous aident à optimiser votre assurance et à réduire vos coûts.
Leur atout ? Une expertise reconnue et une approche sur-mesure qui permet de transformer vos efforts (comme l’arrêt du tabac) en économies concrètes sur la durée de votre crédit.
